その中にある漢字物語[blank]がおもしろいらしい。

漢字は元々中国からきた、なかでも戦争に関する事が多かったり、死に関する事が多かったりしている。

どちらかというと日常的でない神事や戦争といった事を記録することに使っていたものが、日常に落とし込まれて文化になったのではないかと思った。

あと、このサイトで気になったのはなにげにpopin[blank]が使われていること。

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スポーツ選手とか、ガッツポーズの練習までしたりするとか遊びでやったりしている映像があったりするけども、実はアレは良い結果を想定するという効果を生み、そう言うことを考えたり行動したりすると脳の活動も良くなるらしい。

何かをやるときはうまくいったときにどう体が動くかも考えて見るのも良いかもしれない。

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正確には「金銭消費貸借契約」というらしい。

基本的に住宅ローンというのは35年の借入だと、420回払いという分割払いの契約をするということになるのだそうだ。なので、以前に述べた変動金利の金利状況によって後回しにされたものを最後の420回目に一括で返済するということになるらしい。

また、中央三井信託銀行の変動金利は、短期プライムレート（短期貸出最優遇金利）と連動していて、短期プライムレート＋1%というのが相場らしい。（金利優遇のシステムがあるから結果的に短期プライムレート（最優遇の金利）を下回るのはどうなんですかねｗと担当の方がおっしゃっていたけどもｗ）

変動金利には2種類あって、先に述べた5年間支払いが変わらないパターン（金利が上がった文は後回し）と半年に1度の金利見直しで支払額を見直すパターン
（その都度、見直すから後回しにはならない）というのが存在している。半年に一度支払額が変わるというのは結構ビビるけども、420回目にがっつり払えと
言われるよりは、確実に元金を返す方が得策だよねということで、後者を選んだ。

担当の方曰く、住宅ローンは長丁場のローンなので、以下に効率的に返済をするかがポイントなのだそうだ。

返済の計算は全て、現段階での金利で35年間を計算しているので、金利が下がれば良いのだけども金利が上がると計算がくるってくるのだそうだ。

物価上昇なども関わってくることなのだろうけども、借入金額と返済金額の差は1.5倍ほどで、早く繰り上げ返済をするとやはり1.5倍の価値があるらしい。
つまり、100万円の繰り上げは将来かかってくる金利を軽減することができるので、金利部分を含めると150万円の価値に相当するらしい。

そういえば、固定金利を繰り上げ返済する場合は、違約金的な意味合いとして手数料が発生するらしい。5年間固定金利の契約というのはその分で定期顧客のお金を運用をしているわけで、定期の顧客には利息を保証しなければならないので、その分の不足した利息を穴埋めするために手数料としてお金を取っているらしい。これは、銀行というお金を預かって運用するという商売の実態を見たような感じでなかなか興味深い話だった。

というわけで、いろいろとやはり不動産会社の良いなりにならず、銀行のことは直接銀行とお話をするといろいろと勉強になるのだ。

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固定金利

固定金利は大きく分けて2つの種類があり、固定金利型と、全期間固定金利型だ。
わかりやすく言うと、期間限定固定金利型と借入の全期間固定金利型になる。

固定金利は、期間が区切られていて、主に、5年、7年、10年、15年という”契約期間”が区切られ、”契約期間”内は固定金利で返済されその間は金利の動きに影響されず決まった元金と利息を支払う。”契約期間”が終了すれば、特に申し出が無い限り自動的に変動金利に切り替わる。

全期間固定金利は、借入の全期間を固定金利で返済するもので、契約時の金利が適用されそれが借入期間内に全て適用され、借入の全期間において金利の動きに影響されない。また、一度全期間固定で契約してしまうと、変動金利への切り替えは不可能となる。

さて、固定期間は契約期間によって金利と元金の割合が固定される訳だけども、変動金利の方はどうなっているのかということになる。

変動金利

前回の記事で「
一般的に半年間に1度金利の見直しが発生、適用は5年後。」という話をした。

これは正確に言うと間違いで、早期化されていたので、5年間は”支払い”が変わらないので、金利も変わらないと勘違いしてしまったわけだ。そうなってくるとますます固定との差がわからなくなりさらに混乱を招く結果となった。

正確な表現にすると、「半年に1度金利の見直しが発生し、その都度（3ヶ月後に）適用される。支払いは5年間一定なので、変動した部分については、金利が上がっていた場合、元金と利息の割合が変動し利息の割合が増える。下がった場合は元金の部分が増える。契約から5年後に”支払い額”の見直しをすることができる。」という感じだろうか。

つまり、変動した分は5年後に適用になるというのは、金利が上がった（下がった）分は元金の割合が減る（増える）ので元金の返済が後回し（前倒し）になり、残金が減らない（減る）という状況になる。そこで、5年後に後回し（前倒し）になった分を見直して、その後の5年間の支払額が変わる可能性があるというものなのだ。もし、ここで、5年間で支払額を見直さずに35年たち、その35年間に金利が上がり続けるようなことになると、支払額は一定なので、元金の返済が滞ることになり、35年後に元金返済の不足分が発生して一括で入金しなければならないということが起こる場合もあるらしい。

ちなみに、変動から固定に変更することはいつでも可能。

というような特徴があるのが変動金利だ。金利が変動すると元金と利息の割合が変動するで、金利が下がった場合は、元金の返済が加速するというのも一つのメリットであり、その逆の場合はデメリットでもあるわけだ。

この大きく分けて二つの金利をどのように生かしていかに返済を効率よくしていくかというのがポイントになるみたいだ。

つまり、固定金利は将来（契約期間内）にわたって確実に元金を減らしてゆける、だから先の資産が予測しやすいというメリットがある。しかし、金利が下がった時でも下がった金利は契約期間内には適用されないというデメリットがある。一方変動金利は金利が安いときであれば効率よく元金を減らすことができるというメリットがある、その代わり金利がどんどん高くなっていく時は元金を減らしづらくなってしまうというデメリットがある。

というような二つの金利の互いのメリットとデメリットをしっかりと踏まえた上で返済をするとよいということらしい。

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というか、不動産会社の営業の説明がわかりづらかった、というか、まあ、我々が無知なのか。。

ローンには変動と固定という二つの金利がある。

この二つの違いを理解するのに時間がかかった。

というか、たぶん我々が無知なんだろうなぁ。。。まぁ、とりあえず、今回勉強したことのメモということで。

理解に時間がかかった大きな理由として第1はどちらも期間が区切られているということ。期間が区切られているということで混乱をきしてしまったことが原因なのだ。

下記に一般的な変動と固定の期間についての特徴を書き出してみる。

・変動金利

一般的に半年間に1度金利の見直しが発生、適用は5年後。

・固定金利

一般的に毎月金利は見直し、期間固定であれば期間終了後に自動的に変動金利に変更。

主に説明で聞いた話はこういうことだ。
しかし、ここで落とし穴があるのはどちらの金利設定も期間内は支払いが変わらない。

つまり変動金利（見直しが5年後の場合）でも固定（期間5年の場合）でも10万円を”支払うこと”に決めた場合は5年間10万円のみ”支払う”ことになる。

ここまでは、表面上はほぼおなじ、しかし、性質がそれぞれ違っている。
それが”支払い”の部分だ。

厳密に言うと”支払い”というのではなく、”返済”だが、今回はこの部分が不透明だったため理解ができなかったのが第2の理由だ、そして、そもそも”返済”には2種類あるというのを知識不足だったといえる。

返済には2種類の支払いが存在している、それは「元金」と「利息」だ。
“支払い”額を決めると「元金」の割合と「利息」を”支払い”額の中からそれぞれ割り振って”返済”を行う。

変動金利と固定金利の違いはこの割合にある。

固定金利は、当然ながら期間中は全て固定。利息の割合も元金の割合も固定になる。つまり、どれだけ金利が下がっても契約期間中は固定で、同じ利息の割合で返済が続く。そして、元金の返済は一定になる。

一方、変動金利は、半年に一度の見直しを機にその3ヶ月後（但し銀行による）から適用になる。その際、金利が上昇していれば、”支払い”に含まれる「金利」の割合が増えて、「元金」の返済は後回しになる。金利が下降していれば、”支払い”に含まれる「金利」の割合が下がって元金の返済が加速する。

という違いが二つの金利の違いである。

その違いを理解した上で、期間の情報が入ると単純明快になる。我々が混乱した原因は変動と固定の違いを理解していなかったので、期間に区切られてさらに混同してしまったのだ。

期間が関わってくるのは主に固定金利だけだと思っていたからだ。

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借金を借りるということはどういうことなのか。

まぁ、とりあえず、わけがわからないことをとりあえず今日は書きためるのだ。

まず、ローンをするに当たり借入金額を決める。これは収入から、審査金利という銀行の金利を使って算出するらしい。銀行に寄ってまちまちで、これにより算出される月の返済額、つまり返済ｈに率が35%〜40％に達していると借入ができない銀行が多いらしい。

さて、借入金額が決まると次は返済方法。
返済方法は

• 元利均等方式
• 元金均等方式

この二つがある。

元利均等方式

元金と利息を一定にして支払うという方法です。
この場合は、元金の割合がはじめのうちはすくなくて、最初はほとんど利息部分を払うというイメージ。
つまり、元金全体に対して金利がかかってくるので、最初は元金の割合が少なくて、返済をしていく毎に元金の割合が増えていくという感じ。返済当初は利息ばっかり払うようなイメージ

元金均等方式

こちらは元金を均等に支払うという方法です。つまり、返済開始当初は元金にかかる利息部分が多いので、返済額も多い感じ。元金は確実に減っていくので、徐々に返済自体が減っていく感じ。

というような2つの方式があるのだ。

元利均等方式は全体の元金に対して利息を均等に払うので、金利が突然上昇した場合は元金と利息の割合が（語弊を招く表現かもしれませんが）均等なので、支払いに対する金利の割合が増えるので元金の返済が後回しになるなどして、その場では柔軟に対応できる（但し元金が減らないので、利息は増える）。一方、元金均等は、元金が均等なので、元金が均等のため利息も自ずと決まってくるので、金利が上昇した場合は上昇した分だけ上乗せになる。その代わり元金の割合は変わらないので、元金の返済は後回しにはならないため、確実に返済していける。

というように、どちらにもメリットとデメリットがあるらしい。

詳しくはやっぱり本職の銀行のコンサルティングオフィスなどにいって理解するまで何度も詳しく聞いて納得するのが一番良いと思う。

事実、こうやってまとめていても何がなんだかよくわからなくて実は間違っていたりするんじゃないかと（間違っていたらこっそり指摘してくださいｗ）思うくらいである。というかあっている自信がないのだが

まぁ、兎に角そのくらいお金のことはややこしいので、大きな買い物をするときは考えることが多いのである。

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